Правила выживания с непогашенным кредитом
Получить деньги в кредит очень просто
Сегодня практически любой человек может найти недостающую ему денежную сумму. В ходе борьбы за клиента, банки снижают процентные ставки, упрощают процедуру получения кредита, не требуют предоставления залога и поручительства и т.п. Кроме того, на рынке финансовых услуг также появились различные кредитно-потребительские кооперативы, фирмы-займодавцы и т.п.
В итоге если Вам оказались нужны деньги, то, скорее всего, Вы их получите по одному из стандартных вариантов.
Вариант 1. Банк, под впечатлением от справки о доходах 2-НДФЛ и других представленных документов выдает кредит под умеренный процент.
Вариант 2. Банк, невзирая на отсутствие справок с подтверждением доходов, предлагает и одобряет кредит, однако под больший процент по сравнению с тем, который имеется в Варианте 1.
Вариант 3. Банк в кредите отказывает, однако нужную сумму соглашается выдать одна из компаний, предоставляющих «мгновенные» займы под «бешеный» процент, размер которого часто маскируется за фразами, типа «получите быстрый заем всего за 2 % в день...».
И вот - деньги получены. Сиюминутная проблема решена - и Вы, скорее всего, полны оптимизма и уверенности, что кредит (заем) выплатите вовремя, а то и вовсе досрочно. Тот факт, что помимо самого кредита нужно будет выплатить еще и значительный процент за пользование кредитом (займом), в критических ситуациях мало кого заботит.
Трудности возврата
Первая эйфория от удавшегося кредита (займа) проходит и, в конце концов, наступает момент отдавать «свои и навсегда». Очень хорошо, когда заемные средства легко и радостно удается вернуть в срок.
Но в жизни случается всякое, и порой возврат долга «подвисает». Сначала, кажется, что ничего не происходит. Но вот, в один из дней, раздается звонок телефона. Вежливый (а порой и не очень) голос сообщает, что у Вас имеется задолженность перед таким-то банком или другой организацией.
Будучи честным заемщиком, т.е. не имея желания «кинуть» своего кредитора, Вы ищите выход. Обычно вариантов два - либо возврат долга «зависает» до улучшения финансовой ситуации, либо (что бывает чаще) следует череда кредитов и займов в попытке долг «перекредитовать», «реструктурировать» и прочее. А, попросту говоря - «перезанять, чтобы переотдать». В последнем случае ситуация напоминает замкнутый круг и в конце-концов, она обычно выходит из-под контроля.
Ключевые моменты выживания с непогашенным кредитом (займом)
В том случае, если Вы утратили контроль над долговой ситуацией, а коллекторы «пошли в атаку», то, во-первых, постарайтесь взять себя в руки и трезво оценить сложившееся положение, во-вторых, начните использовать описанные ниже правила, которые помогут Вам выйти из сложившейся ситуации с наименьшими потерями и переживаниями.
Правило № 1. Проверьте законность передачи банком взыскания долга коллекторам. Для этого внимательно перечитайте условия кредитного договора. Банк имеет право передавать долг физического лица коллекторским агентствам только с согласия должника. Это следует из положений пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Дословно в указанном пункте Постановления указано следующее «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
В связи с этим тщательно изучите свой экземпляр кредитного договора на предмет поиска оговорки о своем согласии на передачу банком взыскания долга коллекторам. Также вспомните, не подписывали ли подобного согласия в виде отдельного документа в момент оформления кредита.
Если оговорка о возможности передачи взыскания долга коллекторам имеется в договоре или в виде отдельно оформленного согласия, то коллекторы ведут работу с Вами на законном основании, если же оговорки нет, то их действия вне рамок правового поля.
Правило № 2. Обращайтесь к кредитору, проведите с ним переговоры.
Предложите кредитору совместно найти выход из сложившейся ситуации, который будет приемлем как для него, так и для Вас. Если с Вами не хотят общаться устно - обратитесь с письменным заявлением о предоставлении отсрочки (более позднего единовременного погашения долга) или рассрочки погашения долга (погашении долга в течение некоторого периода времени частями), либо о реструктуризации долга (т.е. изменении состава и размера сумм, входящих в структуру долга).
В любом случае, «несидение» сложа руки предпочтительнее политики страуса, когда проблема замалчивается и поддерживается иллюзия, что «все рассосется само собой». Бездействуя и делая вид, что никакой проблемы нет, Вы будете еще больше «обрастать» долгами, как снежным комом.
Правило № 3. Непогашенный кредит (заем) не дает права кредитору на грубое обращение. Всегда помните, что кредитный договор и договор займа - это гражданско-правовые отношения, которые ни в коем случае не дают права банку, компании, предоставившей заем или коллекторам грубить, хамить Вам. Также у банка, займодавца и коллекторов нет никакого права унижать, оскорблять Вас или угрожать Вам.
Если с Вами начинают разговаривать в агрессивном, оскорбительном или ином подобном тоне, сообщите, что это недопустимо. Если банковские сотрудники, коллекторы или иные представители кредитора продолжат выбранный стиль общения, то прекращайте с ними устное общение и переходите на общение в формате переписки.
Правило № 4. Если Вам хамят - пишите жалобы.
В случае если Вы выявили незаконность передачи взыскания долга коллекторам, либо столкнулись с хамским обращением (или откровенными угрозами) напишите жалобу в адрес банка (или иного кредитора). Первоначально это можно сделать путем написания письма по электронной почте, либо путем заполнения формы обратной связи на сайте компании-кредитора. Если электронное обращение останется без ответа стоит составить документ в письменном виде и отправить его в адрес банка (или иного кредитора) в виде заказной корреспонденции по почте. Также можно лично отнести свою жалобу в находящееся по близости отделение или офис банка (или иного кредитора). В этом случае нужно запастись вторым экземпляром своей жалобы, чтобы получить на ней отметку о приемке жалобы.
Если это не помогло и с Вами вновь общаются некорректно, то обращайтесь в прокуратуру. В том случае, когда Вашим кредитором является банк, то в дополнение к жалобе в прокуратуру также напишите жалобу региональное управление Центробанка, в функции которого входит осуществление контроля над деятельностью коммерческих банков (их отделений, офисов и т.п.), находящихся на соответствующей территории.
Правило № 5. Если Вам откровенно угрожают - идите в полицию!
В том случае, если Вам или Вашим близким начали напрямую угрожать физическим воздействием за задержку возврата долга, либо если кредитор или коллекторы пытаются силой забрать Ваши вещи в качестве «залога» без промедления обращайтесь в полицию. Ваше имущество в счет погашения долга имеет право описывать и изымать только судебный пристав и только в рамках исполнительного производства.
Возможно, Вы наслышаны о страшилках, что к людям в погонах идти без толку, поскольку они не принимают заявления должников под предлогом «сам виноват». Все это глупости. Помните, в Уголовном кодексе нет оговорки, что по причине «самовиноватости» должника можно его безнаказанно грабить, бить, запугивать и т.п.
А если в полиции все-таки под этим или другим предлогом Вас отправили восвояси (умельцев везде хватает) - см. Правило № 4 - пишите жалобы. В прокуратуру или на имя начальника регионального управления внутренних дел.
И напоследок - Правило № 6, самое главное. Платить придется все равно.
Сколько бы Вы ни слышали историй, что вон тот сосед должен банку 5 миллионов - и ничего страшного, что срок исковой давности 3 года и прочее в том же духе - старайтесь не доводить долговую ситуацию до точки кипения. Не прячьтесь от кредиторов, не меняйте телефоны - этим Вы рискуете вызвать агрессию даже там, где изначально ее не было. В меру сил и возможностей гасите долг.
Взяв деньги и не вернув их, Вы не правы не только с точки зрения закона, но и с точки зрения морали. В противоположность - это кредитор имеет полное законное и моральное право взыскивать с Вас деньги. И поверьте, он будет это делать. Подача кредитором исполнительного листа в службу судебных приставов прерывает трехлетний срок предъявления его к исполнению. Это значит, что даже если пристав не сможет взыскать с Вас долг в данный момент, кредитор сможет вновь подать исполнительный лист в службу судебных приставов в пределах последующих трех лет. И так до бесконечности. Для кредитора главное лишь предъявлять исполнительный лист к исполнению не реже чем раз в три года.
Причем долговые обязательства не покидают человека, при наличии у него наследников, даже после смерти. Принятие наследства означает принятие не только имущества, но и обязательств, оставшихся непогашенными к моменту смерти гражданина-должника. В связи с этим кредитор сможет требовать взыскания долга с наследников. Правда, с одной особенностью. Размер ответственности наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью имущества, полученного в качестве наследства.
Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис "Записаться на консультацию" в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.