Стоит ли идти поручителем к родственникам, друзьям, коллегам и соседям?
Мы с вами живем в век кредитов и займов. На каждом углу пестрят объявления банков, микрофинансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов с предложением одолжить вам нужную сумму денег. В тех случаях, когда цена вопроса невысока для заемщика обычно все обходится лишь заполнением анкеты и предоставлением личных документов. В тех же случаях, когда сумма кредита (займа) более высока, банки и микрофинансовые организации хотят подстраховаться и просят заемщика привести одного или несколько поручителей.
В качестве поручителей чаще всего выступают родственники и друзья, хотя также встречаются варианты, когда поручителями становятся коллеги, соседи, а порой и просто поверхностно знакомые с заемщиком люди.
Многие воспринимают поручительство как некую формальность. Мол, подумаешь, сказал в банке, что Вася хороший, поставил пару своих подписей-закорючек и все, дело сделано. А с Васи можно будет попросить благодарность за оказанное содействие - бутылку коньяка, коробку конфет или что-то еще в этом духе.
Но не все так просто.
Ведь подписанный человеком договор поручительства, это не конец дела, а только его начало. По договору поручительства тот, кто выступает поручителем, принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за должника. В случае, если должник не исполняет взятых на себя обязательств, то поручитель отвечает перед кредитором наравне с должником. Это означает, что если некий Вася перестанет платить взятый кредит в банке, то банк будет вправе потребовать внесения соответствующих платежей с поручителя. При этом пресловутый Вася может быть весьма добропорядочным человеком, ведь причиной неплатежей может быть не только легкомысленная забывчивость, потеря совести или желание «кинуть» поручителя, но и другие причины – такие как смерть, утрата трудоспособности, потеря работы, расторжение брака и раздел имущества с супругом (супругой) и другие подобные обстоятельства.
По общему правилу, предусмотренному статьей 363 Гражданского кодекса РФ, поручитель отвечает перед кредитором солидарно. Этот означает, что поручитель будет обязан уплачивать кредитору в полном объеме те же суммы, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В связи с этим, при наличии подписанного договора поручительства, если должник перестал платить по кредиту, то поручителю придется раскошеливаться «по полной программе». При этом все отговорки поручителя о том, что он «формально подписал договор» и что он «не рассчитывал на такой расклад» и т.п. никоим образом ему не помогут. Подписанный поручителем договор в полной мере означает, что он добровольно принял на себя обязательство отвечать за заемщика. И если тот перестал вносить положенные платежи, то поручитель может скрипеть зубами, сжимать кулаки или терять сознание, но ему придется платить за должника. При этом кредитор может обратить взыскание как на доходы поручителя, так и принадлежащее ему имущество. Разумеется, после того как поручитель заплатит за должника он будет вправе взыскать уплаченные вместо него суммы. Однако, наличие такого права не всегда означает, что поручитель сможет реально получить соответствующую сумму с должника. Ведь если у заемщика возник непогашенный долг по кредиту, то в большинстве случаев это означает что его финансовое положение, мягко говоря, оставляет желать лучшего.
В связи с этим, если вам предложили стать поручителем, то перед тем как давать свое согласие и подписывать какие-либо документы, задайте себе десять «волшебных» вопросов:
- Как давно я знаю человека, просящего стать поручителем?
- Насколько он мне близок и дорог?
- Как я могу оценить его порядочность и обязательность?
- Каков размер кредита, по которому мне предлагают стать поручителем?
- Каков социальный и семейный статус, а также уровень доходов человека, просящего стать поручителем?
- Почему он обратился именно ко мне?
- Каково здоровье (как физическое так и психическое) человека, просящего стать его поручителем?
- Как часто человек, просящий стать его поручителем попадает по жизни в разные неприятности?
- Как я оцениваю вероятность того, что заемщик не сможет платить по кредиту и платить вместо него придется мне?
- Если мне придется платить по кредиту за должника хватит ли мне моих доходов и имеющегося имущества для того чтобы нормально жить самому (а также чтобы обеспечивать нормальную жизнь своих нетрудоспособных детей и/или родителей, если таковые находятся или в ближайшее время будут находиться на моем иждивении)?
Я прошу вас задать себе описанные выше вопросы не для того чтобы убедить что поручителем быть плохо, а для того чтобы если вы решили стать поручителем кого-либо, то делали это осознанно, с полным пониманием всех возможных последствий. Чтобы подписание договора поручительства было именно вашим решением, а не следствием легкомысленного отношения к финансово-юридичеким документам, либо результатом грубого манипулирования родственными чувствами со стороны членов вашей семьи.
Разумеется, общепринятым является то, что родственники, друзья, коллеги и соседи должны поддерживать и помогать друг другу. Однако это не означает, что основываясь только на этом, вы должны добровольно соглашаться на долговые неприятности, вероятность которых очень и очень велика. Например, если ваш дядя, имеющий нерегулярный заработок и склонность к частому употреблению горячительных напитков, или скажем сосед, знакомство с которым ограничивается только ежедневным приветствием и болтовней о погоде, просят вас стать поручителем, то нужно трижды подумать, перед тем как соглашаться, даже несмотря на то, что они внимательные и доброжелательные по отношению к вам люди.
В ходе своей практики я многократно убеждался в том, что привычка «подмахивать» документы не глядя или не особо вникая в их содержание, а также привычка принимать серьезные решения не оценивая возможные последствия своих действий, в последующем приводит к многочисленным проблемам.
Так, например, в одном известном мне случае, два человека стали поручителями своего коллеги. Их не связывало каких-либо тесных дружеских и уж тем более родственных отношений. Просто они достаточно долго работали в одной и той же организации и вроде бы как нормально общались. Однако этого оказалось недостаточным для того чтобы все закончилось хэппи-эндом. Спустя пару лет оформления кредитных документов заемщик перестал вносить положенные платежи, уволился с работы, перестал появляться по месту своего прежнего жительства и оборвал все контакты с прежними коллегами. В итоге поручители были вынуждены выплатить кредит за него. Сказать, что они расстроились из-за произошедшего, как вы догадываетесь, значит, ничего не сказать. Разумеется, после выплаты задолженности по кредиту, они обратились в суд и получили судебное решение и исполнительный лист о взыскании с должника соответствующих денежных сумм, но получить непосредственно сами взысканные судом деньги оказалось проблематичным, поскольку должник скрывался и не имел регулярных доходов.
Именно поэтому, размышляя как известный герой Шекспира Гамлет на вопросом «Быть или не быть?» (в смысле поручителем) не торопитесь быстро принять первое пришедшее в голову решение, а спокойно и последовательно найдите для себя ответы на вопросы, приведенные в данной статье. А только после этого примите мудрое и взвешенное решение, в правильности для вас которого вы будете уверены на все 100%.
Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис "Записаться на консультацию" в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.