Как не «погибнуть» под «долговой лавиной»?
Мы живем в эпоху потребления — с экранов телевизора или компьютера, со страниц глянцевых изданий нам показывают красивую жизнь. Действительно, современный социум, благодаря стараниям маркетологов стал фокусироваться вокруг материальных ценностей. Постоянно появляющиеся блага цивилизации становятся целью жизни.
Самый легкий способ заполучить все и сразу, при отсутствии необходимой финансовой составляющей становится кредит. И общество потребителей очень умело культивирует его в нашем сознании. Маркетологи вкупе с психологами отрабатывают на покупателях самые изворотливые приемы, предлагая взять абсолютно «беспроцентные» кредиты и прочие «заманчивые» предложения. Но, увы, современные реалии таковы, что условия предлагаемых займов и кредитов отнюдь не такие «шоколадные» как описывает их реклама.
Кроме того, при завершении одного кризиса к нам приходит другой (что мы сейчас и наблюдаем), зачастую приходится сталкиваться с такими сложными ситуациями как потеря работы, тяжелая болезнь, превышение расходов над получаемыми доходами, и как следствие отсутствие возможности оплачивать взятые кредиты.
Что делать в такой ситуации?
Как не «погибнуть», оказавшись под «долговой лавиной»?
Пока дело не дошло до суда, и просрочка вашего платежа оставляет несколько месяцев (банкам и иным кредитным организациям невыгодно идти сразу в суд, они будут оттягивать этот шаг, для взыскания в последующем с Вас больших пеней и штрафов), обратитесь в банк и оповестите о сложившейся ситуации и попросите предоставить Вам рассрочку или отсрочку исполнения обязательств по выплате долга. В большинстве случаев, банк идет на встречу и предлагает произвести реструктуризацию долга т.е. изменить условия выплаты погашения долга и процентов по нему в сторону их смягчения; увеличения сроков погашения, отсрочку очередных платежей или даже прощение части долга.
Помимо просьбы о реструктуризации задолженности попросите банк (кредитную организацию) не начислять предусмотренную кредитным договором неустойку, либо просите снизить ее до 1/360 ставки рефинансирования Центробанка РФ за каждый день просрочки.
Следующий шаг банка, в случае безрезультатности или отсутствия переговоров с должником — поход в суд. В этом случае должник получает по почте уведомление о подаче банком искового заявления в суд и необходимостью явки.
На этом этапе необходимо детально изучить документы для выяснения целого ряда вопросов. Что требует взыскать с вас банк, и в каком размере? Если речь идет про основной долг и проценты за пользование кредитом, то нужно проверить, как они оплачивались с вашей стороны. Если банк просит взыскать штрафные санкции, то необходимо понять предусмотрены ли они договором, применимы ли к данным правоотношениям и т.д. После уяснения всех необходимых деталей и нюансов ситуации можно определить алгоритм необходимых действий.
В своих возражениях на уже поданное банком исковом заявлении рекомендую детально описать свою позицию. Кроме того, вы должны знать, что вы вправе ходатайствовать перед судом об уменьшении размера выставленной банком неустойки. Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса РФ есть основания для снижения судом размера пени, предусмотренного кредитным договором: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Аналогичные положения закреплены и в судебной практике высших судебных инстанций нашего государства. Так, например, в положениях пункта 42 Постановления Пленумов Верховного суда РФ №8 и Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», пунктом 7 Постановления Пленумов Верховного суда РФ №13 и Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от «08» октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №34, Пленума ВАС РФ №15 от 04.12.2000) закреплено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.
Суды достаточно активно и часто применяют данную норму закона.
В подтверждение этому приведу один из случаев из моей юридической практики. Суть дела была такова. Банк обратился к должникам из г.Волгограда с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору (к слову, был взят ипотечный кредит на сумму 3 000 000 рублей), сложившейся из суммы пени за просроченный платеж по уплате процентов в размере 134 158 рублей 53 копеек и пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 6 892 606 рублей 84 копеек.
В результате доказывания несоразмерности заявленных банком требований тем последствиям, которые наступили для банка в результате допущенной заемщиками просрочки платежа, удалось убедить суд в необходимости применения описанных выше положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ.
В итоге размер пени за просрочку уплаты процентов был снижен с 134 158 рублей 53 копеек до 10 000 рублей, а размер пени за нарушение сроков возврата кредита с 6 892 606 рублей 84 коп. были снижены до 150 000 рублей.
Названные цифры, как мне кажется, говорят сами за себя.
Поэтому, если банк обратился в суд с иском о взыскании с вас суммы задолженности и пени за просрочку погашения долга, то не торопитесь соглашаться с заявленными банком суммами пени, а постарайтесь их снизить в судебном порядке.
После того как суд вынесет решение, в котором будет определено сколько вы должны заплатить банку имеет смысл попытаться решить вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда о взыскании задолженности.
Таким образом, если на вас навалились долговые проблемы это еще не конец всему. Многие моменты долговых ситуаций можно грамотно урегулировать с помощью юриста.
Ну, а чтобы снизить риск появления долговых проблем в принципе, следует помнить, что жить нужно «по карману» и расходовать средства на то, что действительно необходимо, важно и интересно. Это означает, что каждый раз, когда под воздействием рекламы вы захотите приобрести себе новый автомобиль, дачу, мебель, часы, телефон, планшет и т.п. задайте себе два вопроса «Действительно ли это мне нужно?» и «По карману ли мне это?».
P.S.
Если Вам нужен совет юриста по долговой проблеме, то Вы можете бесплатно задать вопрос, воспользовавшись специальным сервисом, расположенном внизу страницы «Вопросы и ответы».
Также Вы можете записаться на консультацию, воспользовавшись сервисом «Записаться на консультацию» в верхней правой части сайта.
Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис "Записаться на консультацию" в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.