Ответы на типовые вопросы заемщиков-граждан по банковским кредитам
С середины 2014 года и по сегодняшний день только ленивый не слышал доносящиеся из каждого телевизора слова и фразы: «санкции Запада», «инфляция», «девальвация», «изменение кредитного и инвестиционного климата», «изменение курсов валют». И, пожалуй, большинство из нас уже прочувствовало на себе результаты очередного экономического кризиса.
По одной данным одного из попавшихся мне статистических исследований более четверти населения России имеет как минимум один, а то и несколько непогашенных кредитов.
В связи с этим многих людей волнуют вопросы о возможном повышении банком процентной ставки по кредиту (потребительскому, автомобильному, ипотечному) или о возможном изменении банком иных условий кредитного договора. В данной статье постараюсь дать ответ на наиболее распространенные вопросы.
Вопрос заемщика № 1 - «Законно ли наличие в кредитном договоре пункта о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту?».
Положения части 4 статьи 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» говорят, что «… по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом …».
Названное правило было установлено в 2010 году Федеральным законом от «15» февраля 2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Этим же законом было установлено, что нововведение применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ.
В связи с этим наличие пункта о возможности одностороннего изменения банком размера процентной ставки в кредитном договоре, заключенном после произошедшего в 2010 году изменения законодательства о банках и банковской деятельности, будет незаконным.
Что касается кредитных договоров, заключенных до описанного выше изменения законодательства, то в них может встречаться пункт об изменении ставки банком в одностороннем порядке, в случае наступления определенных условий (например, в случае резкого изменения конъюнктуры рынка коммерческого кредитования, изменения в условиях формирования кредитных ресурсов (из-за введения законов в РФ), изменения ставок рефинансирования ЦБ РФ, смены кредитной политики банка и др.).
Вопрос заемщика № 2 - «Законно ли изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту?».
При ответе на данный вопрос нужно исходить из даты заключения кредитного договора и содержания самого договора (наличия/отсутствия пункта о праве банка изменять ставку по кредиту в одностороннем порядке и описания в договоре условий, при наличии которых банк может воспользоваться своим правом).
В дополнение к сказанному важно принимать во внимание, что ставка по кредиту может быть фиксированной, а может быть «плавающей». Если в договоре указана «плавающая» ставка, то она может меняться в зависимости от динамики различных показателей (в том числе может зависеть от курса евро или доллара). И изменение размера подлежащих внесению платежей по кредитному договору будет не следствием соответствующего решения банка (поскольку сама ставка по кредиту останется неизменной), а следствием, например, изменения курса валют. В такой ситуации со стороны банка каких-либо нарушений прав заемщика иметься не будет.
Вопрос заемщика № 3 – «Являются ли процессы инфляции, финансовый кризис, падение курса рубля и колебания курса валют на сегодняшний день основанием для того чтобы банк заявил требование об изменении условий кредитного договора?»
Нет, не являются. Материалы судебной практики, показывают, что суды не рассматривают подобные обстоятельства в качестве существенного изменения обстоятельств, дающего банку требовать изменения условий кредитного договора в судебном порядке. Предполагается, что банк является коммерческой организацией, обладающей необходимыми специалистами для анализа мониторинга состояния рынка и тенденций его развития, управления рисками и т.п. Следовательно, банк может с той или иной долей вероятности предвидеть (прогнозировать) темпы инфляции, изменения курсов валют и других экономических показателей.
Вопрос заемщика № 4 – «Если в моем кредитном договоре предусмотрено право банка изменить кредитную ставку, как банк может это сделать?»
В данном случае, банк обязан сообщить заемщику об изменении ставки по кредиту и указать причины соответствующего изменения. К примеру, если банк ссылается на изменение законодательства о кредитовании, то он должен сослаться на конкретный нормативно-правовой акт, послуживший причиной повышения процентной ставки по кредиту. Отсутствие аргументированных должным образом объяснений о причинах изменений договора – повод для разбирательств с банком.
Вопрос заемщика № 5 – «Что делать, если банк сообщил о повышении в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, а в кредитном договоре нет пункта о праве банка изменить ставку в одностороннем порядке?»
В случае, если в кредитном договоре не обозначено право банка на повышении процентной ставки, то банк в одностороннем порядке повысить ставку не может. Заемщик имеет право производить платежи исходя из процентной ставки, установленной в кредитном договоре. Если от банка пришло дополнительное соглашение об изменении процентной ставки не стоит его подписывать. Напишите банку письменный ответ о своем не согласии с изменением процентной ставки. Если договор был заключен после упомянутого выше изменения в 2010 году Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», то помимо прочего сошлитесь на часть 4 статьи 29 названного закона, запрещающую банкам по кредитным договорам, заключенным с заемщиками-гражданами, в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения. В том случае, если банк будет продолжать настаивать на изменении процентной ставки или уведомлять заемщика о наличии просрочки по оплате (из-за совершения заемщиком платежей исходя из прежней процентной ставки), то имеет смысл обратиться для защиты своих прав в суд, а также в контрольно-надзорные инстанции (в прокуратуру, Роспотребназор и региональное управление Центробанка РФ).
Вопрос заемщика № 6 – «Что делать, если в кредитном договоре есть условие об изменении ставки банком в одностороннем порядке, но банк, изменяя процентную ставку, не сообщил о причинах такового изменения?»
Если кредитный договор был заключен после упомянутого выше изменения в 2010 году Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», то следует письменно уведомить банк о том, что пункт договора о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту противоречит положениям части 4 статьи 29 названного закона. Если банк будет продолжать настаивать на изменении процентной ставки следует обращаться в суд, прокуратуру, Роспотребнадзор и региональное управление Центробанка РФ.
Если кредитный договор был заключен до названного изменения законодательства и банк повысил ставку, лишь уведомив об этом заемщика, но при этом не сослался на конкретный пункт договора, предусматривающий условия в которых может быть изменена процентная ставка по кредиту, и не привел обстоятельства, подтверждающие наличие соответствующих условий для изменения процентной ставки, то имеет смысл письменно потребовать от банка аргументировать обоснованность изменения ставки. Если банк отказывается обосновывать свою позицию или тянет с ответом, заемщик может оспорить правомерность действий банка в судебном порядке. Также заемщик вправе подать жалобу в прокуратуру, Роспотребназор и региональное управление Центробанка РФ.
P.S.
Ответы на все вопросы, не затронутые в данной статье Вы можете бесплатно задать на сайте www.hotdolg.ru , воспользовавшись сервисом «Записаться на консультацию» (в верхней правой части сайта).
Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис "Записаться на консультацию" в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.